Neumann János Egyetem Gazdaságtudományi Kar - Kecskemét

2020: A DIÁKHITEL ÉVE? Nem árt, ha ezeket tudod… II.

PDF letöltés Cikk nyomtatása E-mail

Az előző bejegyzésben azt mondtuk el, hogy milyen pénzügyi megfontolások állhatnak a diákhitel felvétele mellett – tehát miért lehet érdemes felvenni. Most pedig lássunk néhány konkrét részletet ismét csak az üzleti tervezés alapvető módszereit alkalmazva, amikről tanulhatsz is nálunk.

 

Diákhitel 2: ha az NJE Gazdaságtudományi Kar képzéseire jössz

A Diákhitel 2-t jelenleg 0%-os kamat mellett lehet felvenni az önköltséges hallgatóknak, ez kizárólag a tandíj fedezésére szolgál és a szerződés alapján az egyetemednek folyósítják. Ez az NJE gazdasági szakok esetében félévente max. 240.000,- Ft-ot jelent. A gazdasági diplomák esetén ezt a hitelt - mivel nagy eséllyel fogsz gyorsan elhelyezkedni és nagy eséllyel fogsz többet keresni, mint diploma nélkül - még akkor is érdemes lehet felvenni, ha nincs fizetőképességi problémád a tandíjjal. Ha költségtérítéses hallgatóként a BSc szinten 6 féléven át összesen 1,68 MFt tartozást halmozol fel, akkor azt várhatóan akár az első évi diplomás többlet bérből - ami átlagosan évi bruttó 2,26 MFt – előtörlesztéssel is vissza tudod majd fizetni. (Tehát abból a pénzből, amivel többet keresel majd a középfokú végzettséggel végezhető munkákhoz képest.) De bizonyára nem akarod, hiszen ez a pénz pl. bankban lekötve is többet hoz, miközben a visszafizetendő összeg értéke az infláció miatt egyre csak csökken. A Diákhitel 2 kamat mértéke ugyan megváltozhat később, de a jelentős állami támogatás miatt mindig hasonlóan előnyös marad. A mesterszakok esetében 4 féléven át összesen 1,2 millió Ft hitelt halmozhatsz fel, amit szintén az első évi MSc-s többlet bérből - ami átlagosan bruttó 1,8 millió Ft - vissza tudsz fizetni.


Diákhitel 1: nem ugyanaz, de rugalmas és olcsó

A Diákhitel 1 bármire elkölthető, és félévente 2020. augusztus 15-től max. havi 150 ezer Ft, azaz egy 5 havi szemeszterre számolva egy összegben akár 750 ezer Ft vehető fel. Ez egy év alatt másfél millió, hat félév alatt akár összesen 4 és fél millió Ft is lehet. Ennek a kamata jelenleg 1,99%. Ez a hitel semleges: se nem nyersz vele, se nem vesztesz, de ha likviditási problémád van, ezzel a hitellel a jelenleg a piacon elérhető kölcsönökhöz képest nagyon olcsón áthidalhatod. A második évi többlet béredből már ennek az előtörlesztésére is lehetnek forrásaid.


Kockázatok

Hitelt csak úgy szabad felvenni, ha tisztában vagy vele, hogy azt később vissza fogod tudni fizetni. Az üzleti életben erre egy likviditási tervet szoktak készíteni, ahol megbecsülik, hogy mekkora bevételekkel szemben milyen kiadások férnek bele, és csak akkor adják meg a hitelt, ha a bevételek bőven fedezik az összes kiadást. A magán hiteleknél hivatalosan nem kell ilyen terveket készíteni, de a havi jövedelmedhez mért felső korlátot a bankok ma már szigorúan vizsgálják, azért, hogy az adósnak ne legyenek a visszafizetést ellehetetlenítő havi kiadásai. A havi részletek nagyságára különösen akkor kell figyelned, ha párhuzamosan több hitelt is törlesztened kell. Tehát ne kövesd el ezt a hibát, ne terheld túl a pénztárcád! Tájékozódj a lehetőségeidről (pl. jelenlegi munkalehetőségek és későbbi diplomás állások, életszínvonal okos megválasztása stb.), tervezd meg a jövődet, és hozz tudatos, felnőtt döntést! A Diákhitelek esetében annyi előnyöd már van, hogy a törlesztőrészlet jól kalkulálható: fixen a jövedelmed adott százalékát fogja jelenteni.

 

További technikai részletek

A hitel a folyósítás napjától kamatozik, a felhalmozott kamatokat az év végén írják hozzá a tartozásodhoz. Az igényelt Diákhitel 1 összeget havi részletekben, vagy a félév második hónapjában egy összegben kaphatod meg. Törlesztened majd a hallgatói jogviszonyod megszűnése (legkésőbb a 45. életéved betöltése) utáni 4. hónaptól kell. A havonta fizetendő törlesztőrészleted nagysága az első két évben az érvényes havi minimálbér 6%-a, ezt követően pedig a két évvel korábbi bruttó éves jövedelmed 6%-a lesz, 12 havi részletre elosztva. Vagyis a futamidő nincs rögzítve, a visszafizetés csak ahhoz igazodik, hogy mennyit fogsz keresni. Ha véletlenül nem tudod fizetni a törlesztőrészleteket, akkor egyszer kérhetsz fél év türelmi időt. Ha felmondod a szerződést, akkor 8 napon belül egy összegben kell kifizetned a tartozást. Ha a törlesztés ideje alatt gyermeket vállalsz, további türelmi idők és kedvezmények járnak.

És ami a legfontosabb: a hitel futamideje alatt bármikor lehetőséged van – külön utalással – korlátlanul és külön költségek felszámítása nélkül előtörleszteni. Mivel a diplomás többletbéred bármelyik évben elegendő arra, hogy az összes tartozásodat visszafizesd, ezzel a lehetőséggel szinte minden tőled független kockázatot elkerülhetsz.


19-re lapot kérni? Blackjack! Itt a Diákhitel Plusz!

A válsághelyzethez kötődően idén lehetővé tették egy rendkívüli, egyösszegű hitel felvételét is, ez a Diákhitel Plusz.

2020. december 31-ig egyszeri alkalommal, egy általad meghatározott 100 és 500 ezer Ft közötti összeget kamatmentesen vehetsz fel. Ezt is szabadon felhasználhatod bármire. Fontos tudni, hogy akkor is kérheted, ha van már Diákhitel 1-ed vagy 2-d, de akkor is, ha nem éltél ezekkel. Ugyanakkor ennek a törlesztése egy év türelmi idő után, tehát még hallgatói jogviszonyod fennállása alatt elkezdődik, viszont a futamidőt (1 és 5 év között), ezzel együtt a türelmi idő utáni havi törlesztőrészlet nagyságát is te döntheted el előre, az összeg igénylésekor. Előtörleszteni és végtörleszteni bármikor, díjmentesen tudsz, továbbá a gyermekvállaláshoz kapcsolódó családi kedvezmények a Diákhitel Plusz esetében is elérhetők.



Dr. Kárpáti Jószef, PhD, egyetemi adjunktus
Közgazdaságtan és Jog Tanszék